建议公积金直接抵首付还房贷 激活10万亿存量资金！近段时间，多地发布住房公积金制度新政。成都计划阶段性取消住房公积金贷款次数限制，双人贷款额度提至120万；福州则调整政策股票配资平台，允许住房装修、购买车库等提取住房公积金。
截至2024年底，我国住房公积金缴存余额为109252.79亿元。如何让这些资金“活”起来成为重要议题。在2025年底召开的中央经济工作会议上，“深化住房公积金制度改革”被单独提及；同年12月下旬，全国住房城乡建设工作会议也多次强调“更好发挥住房公积金作用”和“深化住房公积金制度改革”。
今年政府工作报告首次明确提出“深化住房公积金制度改革”，这是公积金改革时隔10年再次被写进政府工作报告。上海金融与法律研究院院长傅蔚冈指出，如今楼市处于调整期，超过10万亿元的存量公积金或将通过制度改革发挥更大作用。
据统计，2025年以来，在因城施策框架下，各地公积金优化政策已超280条，涵盖缴存、贷款、提取全链条。进入2026年，改革力度持续加码，上海、天津、沈阳等重点城市率先发力，精准对接居民刚需与改善型住房需求。
傅蔚冈表示，目前许多迹象表明，深化住房公积金制度改革势在必行，这也是一场由市场变化推动的改革。公积金制度最初从新加坡引进，1991年在上海试行，主要目的是筹措资金或强制储蓄。彼时，新加坡规定每个受雇员工都要缴纳约20%的薪水到个人公积金账户，雇主则要缴纳约16%到员工账户内。这一政策为新加坡政府提供了巨额资金，增强了财务能力。
在上海试行公积金制度后，通过个人、企业、国家各出一部分集资建公房，既解决了居民住房供需矛盾，也为当地发展提供了基础性资金支持。1994年，国务院发文全面推广住房公积金制度，几乎覆盖全国县级以上城镇机关、事业和国有企业单位及职工。然而，1998年房改之后，中国的商品房市场兴起，商业贷款逐渐完善，公积金使用问题开始浮现。
具体来看，公积金的主要矛盾有两个。一是公积金的支取使用与收益问题。理论上，公积金属于个人财产，但现实中个人难以直接享受到相应收益。二是公积金无法解决部分群体的购房难题。例如，月收入1万元左右的工薪阶层如果没有亲属支持，短期内可能无法买房，每月扣缴的资金一直沉淀在公积金管理中心，导致“穷人补贴富人”的现象。
公积金制度涉及超过1.6亿缴存人和10万亿规模的资金池，背后关联着地方财政、保障房建设以及庞大的管理系统。过去由于房地产市场处于长上行周期，公积金的“低息杠杆”优势得以保存。但如今，外部环境发生了根本性变化，房地产供需关系发生重大转变，商业贷款利率降低，公积金相对于商贷的“溢价空间”被压缩，吸引力和问题被放大。
近年来，各地不断推出新政策，如用公积金租房、支付医疗费用甚至缴纳物业费等，异地接续、取用也在逐步开放。接下来，改革的重点方向将包括激活流动性，放宽提取限制，迅速转化为居民的即时购买力；解决资产负债表问题股票配资平台，缓解居民家庭现金流压力；支持“租购并举”，通过公积金支持保障性租赁住房建设，实现资金在住房领域内部的闭环循环。
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